10 janvier 2022 
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Investir dans la pierre, se sentir davantage chez soi, avoir la liberté d’aménager les lieux comme bon vous semble… les raisons de devenir propriétaire sont nombreuses et le rêve partagé par de nombreuses personnes.
Pour concrétiser un projet d’achat immobilier, les contraintes sont en revanche tout aussi nombreuses. Une majeure partie des Français doit emprunter pour le financer. Pour obtenir le crédit immobilier nécessaire, il ne faut pas dépasser 33 % (voire 35 % pour les revenus les plus élevés) de taux d’endettement (crédit immobilier et assurance emprunteur compris). En outre, il faut l’avoir remboursé en 25 ans maximum.
Lorsque l’on a déjà souscrit d’autres crédits, comme un crédit renouvelable, ainsi qu’un prêt auto ou une LOA, il n’est pas rare que le taux d’endettement du ménage soit trop important pour prétendre à un crédit immobilier. C’est d’autant plus vrai si vous ne disposez pas en parallèle d’une épargne importante pour servir d’apport.
Que faut-il faire dans ce cas ? Renoncer à son projet ou revoir le budget drastiquement à la baisse ?
Heureusement, il existe aujourd’hui une solution permettant de baisser son taux d’endettement afin de souscrire un crédit immobilier en respectant les contraintes des banques : le regroupement de crédits.
Comment fonctionne le regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits, communément appelé le rachat de crédits, est une opération bancaire consistant à rassembler en un seul prêt de substitution différents emprunts en cours de remboursement.
Il peut s’agir de crédits immobiliers, de prêts personnels, crédits renouvelables, prêt travaux, crédits auto, ou tout autre type de crédits, ainsi que certaines dettes personnelles et familiales.
La particularité de ce prêt de substitution tient dans sa durée de remboursement qui peut être allongée au-delà des limites de crédits immobiliers ou consommation classiques.
En allongeant la durée du remboursement, il est alors possible de baisser significativement la nouvelle mensualité unique.
En baissant cette mensualité, vous écrasez ainsi votre taux d’endettement. De cette manière, vous écartez des risques de surendettement et redevenez éventuellement éligible à un nouveau crédit.
En outre, vous allez pouvoir en profiter pour renégocier des taux d’intérêts plus bas pour vos crédits.
Il est également possible de solliciter une trésorerie complémentaire. Cette somme fait partie intégrante de votre prêt de substitution, et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique. Elle va donc vous permettre soit de financer un projet, soit servir d’apport dans le cadre d’un crédit immobilier, ou encore reconstituer une épargne de sécurité.
Le rachat de crédits pour acheter sa résidence : les avantages
Vous l’aurez compris cette opération financière peut donc vous aider à assainir votre situation financière pour acheter votre bien immobilier.
Si, au contraire, après avoir souscrit un crédit immobilier pour devenir propriétaire vous avez dû souscrire plusieurs crédits à la consommation qui sont alors venu augmenter dangereusement votre taux d’endettement, le regroupement de crédits peut écarter les risques de surendettement.
La baisse de la mensualité unique va donc avoir plusieurs avantages :
- restructurer vos finances,
- redonner de l’air à votre budget,
- baisser votre taux d’endettement – soit, en amont, pour repasser sous les 33 %, soit, en aval, pour écarter les risques de surendettement,
- vous permettre de diminuer le stress lié aux finances,
- constituer un apport en conservant votre épargne de sécurité avec la trésorerie complémentaire,
- bénéficier d’une durée plus étendue pour payer une mensualité plus faible,
- renégocier un taux d’intérêts plus faible – surtout pour les crédits à la consommation, en particulier les crédits renouvelables.
Cette opération peut donc être tout à fait pertinente dans le cadre d’un achat immobilier, qu’il s’agisse de sa résidence, d’une résidence secondaire ou d’un investissement locatif. Elle est même bien plus avantageuse encore pour un investissement locatif.
En revanche, le regroupement de crédits entraîne des coûts, a fortiori s’il inclut un ou plusieurs crédits immobiliers : indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, de notaire, de garantie, et augmentation du coût total du crédit du fait de l’allongement.
Pour conserver tout l’intérêt de la démarche, il est essentiel de négocier chaque élément et d’ajuster au mieux la mensualité unique à vos revenus sans augmenter inutilement le coût du crédit. Cette opération alors s’avérer complexe.
Dans ces conditions, le recours à un organisme de courtage spécialisé en regroupement de crédits devient un véritable atout. Leurs experts vous accompagnent, vous conseillent, vous aident à constituer votre dossier et négocient pour vous auprès de partenaires bancaires fiables. Leur expérience, ainsi que le volume de dossiers traités, leur permettent d’obtenir les offres les mieux adaptées et les plus avantageuses en fonction de votre profil et de vos objectifs.
Pour en savoir plus, il suffit de faire une simulation en ligne. Celles-ci sont (et doivent légalement être) gratuites et sans engagement.
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